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第70章 如何确定所需保额（第1页）

1、意外险（定期寿险）保额的评估方法，家庭需求法，

家庭需求法的出发点是，当家庭经济支柱受到事故时，可以确保至亲的生活保障金总额，

家庭需求法则计算方式是，将至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加，即可得到所得缺额。然后用所得缺额乘以被保险人的收入占家庭收入的比例，作为保额的粗略估算依据。

以张三为例，从家庭需求的角度考虑意外险的保额。假设张三还有30年退休，家庭目前年收入30万元，张三年收入20万，张三老婆年收入10万，每年最大支出就是大约10万元的房贷，加上其他开支，总支出20万元左右。

考虑到张三家最大的开支房贷要还20年，他还需要以保险补偿家庭未来30年的开支，那么确定他的家庭需求为20万元x20年+（20万元-10万元）*10年=500万元。所以张三的意外保险额度应为500万元*23=333万。以此张三需要购买350万保额的意外险。同样我们可以算出张三需要购买定期寿险的额度也为350万。

2、重疾险保额的评估方法。

、治疗费用。

医疗费用

癌症（恶性肿瘤）10万-30万元

心肌梗塞手术费用5万-10万元

主动脉手术手术费用7万-8万元

器官移植（肾移值、肝移值等）手术费用7万-30万元

脑中风手术费用5万元以上

慢性肾衰竭（尿毒症）15万-30万元左右

白血病20万-30万元

目前重大疾病的基础治疗费用为20万左右。

调养费用。

重大疾病的调养费用一般不低于10万。

收入补贴。

得了重大疾病以后，大部分人没法正常工作。对于家庭来说正常的支出是必不可少的。这部分费用可以

用3年的收入来估算。

粗略估算下来，在有社保的情况下，重疾险的保额不应低于50万;在没有社保的情况下，重疾险的保额还应提高，100万应该是一个合理的数值。

案例分析

1、家庭背景简介

小白和小红是夫妻，结婚后有了一个可爱的孩子叫小兰。2024年，小白30岁，小红30岁，小兰3岁，

在某私立幼儿园上学。小白和小红都在互联网公司上班，都是中层管理人员，事业正蒸蒸日上。

小白和小红所在的公司都按照国家规定为他们缴纳了比较充足的社会保障。按照北京市的规定，小兰也享有社会保障，其门诊和住院费用可以由社会保障承担50%和70%。另外，小兰所在的幼儿园已经为所有小朋友购买了幼儿意外伤害保险，保险金额10万元，并附加了医疗费用保险。

小白目前年收入30万元，小红年收入为20万元。两人刚买了住房，每年还房贷12万元，30年才能还清。每月养车及日常的生活费用大概平均为1万元，其中小兰每月的生活费用平均为2000元，小白和小红各4000元。小白夫妇每年的净收入为26万元左右。

夫妇两人都没有太多投资方面的知识，所以夫妇2人把余钱都做了无风险投资。夫妇2人用10万元买了货币基金，年化收益率3.5%，随时可以转出。20万做了银行理财产品，1年封闭期，收益率5%。

小白家庭非工资类收入每年约为元。夫妇俩的工作压力都比较大，业余时间运动较少。