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第60章说5（第1页）

六月底，A市和伦敦同时下了一场大雨，瓢泼般冲刷掉两座城市繁冗的尘埃。

晶莹的露珠匍匐在绿叶上似滚似动，偶尔“滴答”坠地，声音清脆。

《遗珠》点映细节敲定完那一刻，蒋时延马不停蹄飞回A市。

唐漾提前给他说了有事不能接机，蒋时延十几个小时跨国航班落了地，立马朝汇商大厦赶去。

蒋时延手上拎着公文包，前台以为他来办公，虽然奇怪蒋总没带助理，但还是热情道：“蒋总请问您的预约在几点……”

前台话还没完，蒋时延一句匆忙的“谢谢”，直奔二楼会议厅。

今天是汇商未发行理财的公开宣讲日，汇商旗下各支行负责人悉数到场，四百人厅座无虚席。

蒋时延推开后门，脚步很轻地站在了会议厅尾端的人群里。

大厅是拱形设计，红色软椅，金色壁梁，所有灯光都打在主席台上。

台上女子着一身墨绿及膝裙，踩着十厘米高跟鞋，小腿立得纤白笔直。她一手拿话筒一手拿PPT翻页笔，第一句自我介绍夹杂着微微的紧张，她用微笑缓解，然后开始。

“五月下旬到六月上旬很长一段时间，我一直陷在一种要做什么事情，但我不知道是什么、自然也没做出来的苦恼里，前后折腾挺久，到六月。一个偶然的机会，我生出并开始着手这个概念，”唐漾按出设计图，嗓音逐渐平缓，和目光一样从容，“昙信通，‘昙’是‘昙花’的‘昙’，‘信’是‘信用’的‘信’，‘通’是‘流通’的‘通’。”

现场安静。

唐漾不急不缓地继续：“自一零年以后，不少股份银行都推过资助大学生留学的项目。以我上大学时为例，交通银行就联合交大和伯明翰等大学进行过海选，即交行赞助被选中学生留学期间所有费用，而该学生毕业之后一定要进入交行工作，期限有十年，也有二十年……”

“昙信通就是把这个模式的对标范围扩大，人力需求者范围从交大扩大到所有信用评级良好的企业，而供给者则是从名牌大学高GPA的学变为有贷款需求的特殊人群，并且他们能提供劳动力……”

唐漾声音清悦，似山谷清风，细柔却清晰。

镁光从天花板聚在她手里，她展示这款产品可公开的算法和结构，然后停了将近一分钟。

“这款产品的核心在于准入条件，达到条件的特殊群体和企业才具有购买资格，对于这样的群体和企业来说，昙信通相当于一个中介，企业可以用大额流动现金购买昙信通，个体可以从昙信通里获得最快24小时放款的极速贷款，速度是普通贷款的十倍左右。比如，对于一个可以做服务员加入了昙信通的贷款者，一个需要服务员并购买了昙信通的放贷者，系统会自动识别并给出匹配。”

“简单来说，”唐漾道，“企业可以通过昙信通发布招聘需求并放贷款，而特殊群体用户通过昙信通找工作并获得贷款。在这中间，企业流动现金享受的是远高于活期利率的贷款利率，特殊群体享受的是征信和保障，而银行获得的是资金间隙，以及昙信通5-10年期限的用户粘性……”

“……”

公开宣讲会已经持续了快五个小时。

比起其他中规中矩的产品，昙信通概念很新，但存在的问题也很多。

唐漾阐述完成，前排有一个人举手：“任何产品都是有受众才会有市场，唐处pre里展示的特殊群体有三个关键词——‘征信欠缺’‘未来具有偿还能力’‘无不良记录’，满足一个就够少了，三个叠加岂不是更少。”

唐漾点头，示意自己听清了这个问题，支行行长坐下，唐漾答：“2005年至去年，汇商信审处进件里，同时拧符合三个条件的个体有52739件，过审的有2837件，驳回后重复呈递的次数为2237823次。”数据给得极其精确，唐漾回答完，“谢谢。”

台下不少人发出赞叹，蒋时延置若罔闻，眼神温和且直截地望着台上女子。

又一个人提问：“唐处前期准备工作做得很扎实，但唐处有没有想过，五万多份件听上去不少，但相比于其他理财产品百万千万的用户基数，是不是略显薄弱？”

唐漾也不急，淡淡道：“其他理财产品的起购金额是五万，周期大多为三个月到一年。52739件的平均贷款金额为13.2万，”唐漾道，“但周期是10-20年。”这意味着昙信通的周期也会是10到20年。

时间在金融产品里显得尤为重要，最典型的例子是期权的出现。

有些行长没有接受过系统学习，不明白唐漾话里的点：“这样来看的话，昙信通和其他产品比，流动的盘子还是算小。”

唐漾：“本来就是小众的信贷产品，宣传上甚至可以写‘为特殊人群托底’。”

又一人半认真半玩笑道：“唐处这手感情牌打得很细腻。”

这样的场合没有银行外的录音录像，旁观人员也是经过了严格筛选，唐漾说：“很多因为征信在银行过不了审的用户会被迫走向高-利-贷市场，比如大学生网贷、个体零售户一些黑-市贷款，以及因为家中变故失去稳定收入来源的群体，”唐漾环视会场，学着先前那人半认真半玩笑的语气道，“换种极端说法，昙信通可以把高-利-贷和私下违规贷款放到合法化的层面，它的意义不在于承载，而在于规避。”

如果张志兰的件没有送到自己面前，如果有暗藏陷阱的高-利-贷找到张志兰面前，唐漾直觉，依照张志兰的脾气，会答应。张志兰丧双亲，时靳也丧双亲，从知道自己要什么、不在乎别人看法的性格上来说，两人略像。

唐漾那次去了临江城福利院后，又和秦月去过两次。她从秦月口中得知，时靳手上那条蜿蜒的伤疤就是来自高利贷债主，来自让秦月气红眼睛的……一台电脑钱。

就像暗网数量远大于明网，地下贷款数量也远大于正常贷款数量。

唐漾最后一句话石破天惊，透过繁复的公式和规则，显露出挑，稳重，且极富野心。