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第41章 敏学贷（第1页）

八月的骄阳似乎不比七月的炙烤逊色多少，只是有些许的微风拂过脸庞，让心灵刹那的宁静，让精神短暂的惬意。

陈景云踏上了京城的旅途，陪着自己的只有随身携带的笔记本。这些都不重要，重要的是，唐山河那里传来了好消息。

2014年4月测试，5月招百人，6月上线，7月底日销售额破百万。大学生分期支付网站“敏学贷”用短短100天的时间，证明了在月消费不过1500元的大学生群体中，仍具有巨大的市场。

可以用一个公式，简单概括敏学贷的商业模式：敏学贷=（p2p+电商+地推）x人才。

p2p，指得是其金融端。敏学贷作为大学生和电商的中介平台，将大学生的任何一个大额付款服务，分拆成小额定期还款。

虽然当下主流学生分期付款的对应产品都是手机、电脑、相机等3c产品，但市场成熟后，未来驾校、英语培训、旅游等也可以分期付款，甚至如果有必要，连给女神准备的烛光晚餐也可以分期。

再说电商一端。登录敏学贷的网站，大学生除了可以购买其主页上罗列的商品，还可以在天猫、京东、小米等任意一个电商网站挑选商品，仅凭借该商品所在网页的网址，即可在敏学贷申请分期付款。

从这个角度看，敏学贷是一个电商平台或者电商分期支付平台。

而地推，指的是敏学贷的运营推广。无论是传统信用卡业务的拓展，还是支付宝等线上金融的崛起，均依托极其强悍的地推能力。

因此，敏学贷将地推，作为目前学生分期付款业务市场内，竞争比拼之间最为重要的核心能力。为此，还专门成立了一支百人规模的校园地推团队。

在国外，银行体系发达，类似业务已由中小银行来完成。而由于早些年我国信用卡政策的变动，使得尚未有收入的大学生群体，不能办理信用卡。

这样的环境，加上大学生萌动的消费欲望，为敏学贷创造出了一个夹缝中的学生分期支付市场。

这个市场到底有多大，唐山河和范小蕊预估截止2014年年底，敏学贷注册会员将达到2万人，注册使用率为70%，人均消费为4000元。

如果按照5000万名大学生群体对该业务平均5%左右的接受率来看，乘以人均4000元左右的客单价，很容易算出来这至少是个万亿规模的市场。

它的远期利润产出也同样可观。从金融端来看，以目前主流的12期分期，一年周期结算，分期付款的利差达到了20%左右，去掉10%左右的资金成本，还有10%左右的毛利。

而在商品端，巨量的货物预订可以带来有利的谈判筹码以压低批发价格，当下敏学贷的货物预订可以带来有利的谈判筹码以压低批发价格。

当下敏学贷主打的3c货差利润仅10%左右，但今后扩张到其他品类，利润会更高。

当然，这个模式之所以成立还在于一个重要前提：其风险远低于其他金融业务。

从目前的数据来看，大学生分期的不良还款率为千分之二，而全国信用卡的不良还款率则在千分之八的水准。

再次来到唐山河的办公室，此时已经再现了2005年唐山河担任晚报老总时的辉煌，人声鼎沸，济济一堂。

“景云啊！咱们这几天可都是日销接近百万，这一天一百万，这十天就是一千万，这一个月就是三千万啊！”

“手里还有钱吗？多放些进来呗？”

我去，你当我是开银行的啊？我又不会印钱，你这也花的太快了一些吧？

“唐总，我投资做企业，是为了源源不断的创造财富，而不是永无止境的投资，投资，再投资。您说对吧？”

“先给我赚回来这五千万，咱们后续觉得还行，到时候再说，您看呢？”

“放心吧，景云！你谁都能不信，但却不用怀疑我老唐的能力，这钱吧，估计到年底，只多不少。”

“虽然市场12月的还款分期是主流，但我放的很少，基本上都是十天一个月的，咱先把资金滚动起来，钱越多，利越大，你说不是？”

“我呢，还是虚心的接受了小蕊的意见，咱们不能坑蒙拐骗，大学生是每个家庭的希望。我们的初衷是让他们度过难关，而不是竭泽而渔，榨干他们。这个我有分寸，你放心就好了。”

公司清一色不超过30岁的年轻人，唐山河身处其中倒是颇显老成庄重。和蒋旭一对比，范小蕊无疑更加青春靓丽，充满活力。

陈景云也不是救世主，他只能管好自己。至于唐山河，真的无缘置喙他的私生活。

陈景云只是在思考，资金成本10%的利润，如果一个月就能收回来，那就是相当于5000万的十分之一500万，但贷款利润却不能简单的以此为据。

提前还款的、短期收回二次递增放款的、贷款逾期滞纳金违约金超额收费的，不管哪一个项目，都能至少保证10%-15%的利润。

后期复利继续贷出，只要本金增加，不用说都是一本万利的生意。

但这个项目是在政策准许范围之内，合情合理合法的生意，所以暂时不需要考虑项目的安全性。基于上述原因，陈景云必须考虑继续投资的选项。

再投资是可以考虑的，超高的利润动人心。但是，理想化的企业背书并不能掩盖市场纷繁多变的市场格局。

千里之堤溃于蚁穴，万一出现什么不可逆的操作失误或者政策监管的黑天鹅事件，岂不是要前功尽弃？

所以即使利润前景极为可观，陈景云还是按耐住了自己激动的心情，再继续看看敏学贷的后续发展，再给与资金上的支持。

随后的几天，陈景云倒是专门去了蒋璐的办公室，深入的与蒋璐交换了意见，探讨钟爱珠宝官网与敏学贷p2p金融的互接互连。

想不到的是，蒋璐斩钉截铁的严词拒绝。理由只有一个：助力未必会有，但以金融的方式扩大钟爱珠宝的影响力之举，简直就是乱弹琴。